沙特央行向支付公司Lean颁发首张开放银行牌照

沙特阿拉伯金融监管体系正悄然转向更开放、更协同的运作模式。2026年7月，沙特中央银行（SAMA）正式向本地金融科技公司Lean颁发首张开放银行（Open Banking）牌照这不是一次例行审批，而是该国数字金融基础设施演进的关键落子。此前，SAMA已在2026年发布《开放银行业务框架》，明确要求持牌金融机构在保障数据安全与用户授权前提下，通过标准化API向经认证的第三方服务商共享账户信息与支付能力。Lean成为首个完成全部合规验证并获准开展全功能开放银行服务的企业，标志着沙特从“监管沙盒试点”迈入“持牌运营阶段”。

牌照背后：不是发证，而是系统性准备

开放银行牌照并非简单授予技术能力，而是对申请方在治理结构、技术韧性、数据合规与消费者保护等维度的综合确认。SAMA设定的准入门槛包括：

1. 必须在沙特注册实体，并由本地股东持股不低于51%；

2. 核心API平台需通过SAMA认可的第三方机构完成渗透测试与GDPR级数据流审计；

3. 用户授权管理模块须支持动态权限控制（如单次交易授权、时限性数据访问），且所有授权行为留痕可追溯；

4. 需接入SAMA统一监管报告平台（RegTech Hub），按日提交接口调用频次、失败率、异常访问IP等运营指标；

5. 设立独立的数据治理官（DPO），其任命需提前30天报备SAMA，并接受年度履职评估。

Lean的获批路径具备典型参考价值。该公司自2022年起参与SAMA主导的开放银行互操作性测试，先后完成与12家本地银行的API对接验证，覆盖阿美银行（Alinma）、拉吉希银行（Rajhi Bank）及SAB Bank等主流机构。其技术栈采用FHIR标准适配金融健康数据字段，在跨境支付场景中已实现与GCC国家清算系统的预对接。

市场反应：银行态度从观望转向共建

牌照发放后，沙特多家商业银行迅速调整策略。SAB Bank于8月初宣布将Lean纳入其“认证合作伙伴计划”，允许客户通过Lean平台直接发起跨行工资代发指令；而National Commercial Bank（NCB）则开放了账户余额与交易流水查询接口，但暂未开放支付发起权限这种分阶段开放策略，反映银行对风险边界的审慎把控。需要注意，SAMA同步更新《银行数据共享指南》，明确禁止银行以“系统升级”“维护需要”等模糊理由拒绝合规调用，同时要求所有开放接口响应时间不得超过1.2秒。

用户端变化正在发生

普通用户尚未大规模感知开放银行落地，但实际影响已开始显现。例如，利雅得一家中小企业主可通过Lean App一键生成符合沙特财政部要求的现金流证明，用于投标部门项目；留学生家庭能实时比价四家本地银行的跨境汇款费率与到账时效，并直接跳转至最优选项完成操作。这些功能依赖银行侧真实数据接口，而非传统屏幕抓取或手动上传。

挑战仍存

当前主要制约因素集中在三方面：一是中小银行IT系统老旧，部分仍运行COBOL核心系统，API改造周期长于预期；二是用户教育不足，2026年SAMA抽样调查显示，仅37%的沙特成年人能准确解释“数据授权”含义；三是跨境互认机制尚未建立，Lean虽具备对接欧盟SCA框架能力，但因沙特暂未加入全球开放银行联盟（OBA），其海外扩展仍受限。

以上是沙特开放银行首张牌照落地的核心事实与现状梳理，希望对你有所帮助。若你正在评估本地化合规路径，建议优先核查自身API文档是否满足SAMA 2026版《技术规范附录B》中的错误码定义规则，并预留至少6周时间完成监管沙盒二期压力测试。